近日，國內(nèi)一家互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺(tái)發(fā)布了《2016年互聯(lián)網(wǎng)借款用戶畫像》，報(bào)告從用戶年齡、工作年限、收入、學(xué)歷、貸款用途等方面多維度地分析800萬網(wǎng)絡(luò)借款人的具體情況。

從報(bào)告中，我們可以得到幾點(diǎn)結(jié)論：

一、從年齡上看：800萬互聯(lián)網(wǎng)借款用戶中，20-29歲的用戶占總?cè)藬?shù)的65%，說明90后已逐步成為網(wǎng)絡(luò)借貸的主力軍。

二、從學(xué)歷上看：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，本科及以上學(xué)歷者僅占15%，這說明，低學(xué)歷比高學(xué)歷者更需要或更喜歡借款消費(fèi)。

三：從收入上看：而月收入在3000元-5000元之間水平的相對(duì)低收入人群占比也將近50%，說低收入難以滿足消費(fèi)需求是主要借款原因之一。

四：從貸款用途上看：近五成用戶借錢用途為短期過橋資金。這一用途包括發(fā)薪日前的應(yīng)急消費(fèi)、網(wǎng)購消費(fèi)以及其他短期消費(fèi)。這說明日常消費(fèi)是借款人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的主要原因。

網(wǎng)貸互聯(lián)金融研究小組結(jié)合現(xiàn)時(shí)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展情況對(duì)發(fā)布的數(shù)據(jù)進(jìn)行了更深一層的分析，認(rèn)為我們可以從數(shù)據(jù)中預(yù)測到兩個(gè)結(jié)論：

一：2017年消費(fèi)金融依然是p2p網(wǎng)貸大熱門

2016年以來，在各大互聯(lián)網(wǎng)、金融類相關(guān)年會(huì)或論壇上，出現(xiàn)頻率頗高的議題莫過于消費(fèi)金融。的確，隨著史上最嚴(yán)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則的落地，P2P企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，向消費(fèi)金融傾斜是“大勢所趨”。這份火爆的背后，當(dāng)然也缺少不了消費(fèi)金融市場的發(fā)展?jié)摿Ρ粯I(yè)界普遍看好，使得各方巨頭紛紛涌入。

結(jié)合《2016年互聯(lián)網(wǎng)借款用戶畫像》中的數(shù)據(jù)：“近五成用戶借錢用途為短期過橋資金”，表明近五成的借款人將借貸款用于應(yīng)急消費(fèi)、網(wǎng)購消費(fèi)以及其他短期消費(fèi)。這組數(shù)據(jù)從一個(gè)側(cè)面反映出，我國居民的消費(fèi)升級(jí)帶來了消費(fèi)結(jié)構(gòu)的巨大變化，促進(jìn)了消費(fèi)金融快速?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場給業(yè)界留下了足夠的想象空間，預(yù)計(jì)未來幾年仍將成井噴式發(fā)展。

二：2017合規(guī)前后， p2p網(wǎng)貸壞賬率可能還會(huì)上升

從《2016年互聯(lián)網(wǎng)借款用戶畫像》中的數(shù)據(jù)可以得出結(jié)論：借款人中絕大一部分人的標(biāo)簽是“90后”、“中低學(xué)歷”、“中低收入者”，這一部分人的社會(huì)特性是：

1、 收入低，基本無儲(chǔ)蓄，但是花錢習(xí)慣大手大腳。

2、 學(xué)歷低，工作經(jīng)驗(yàn)尚淺，職位及工資上升空間不大。

3、 總?cè)卞X，沒有信用卡或信用卡額度低，很有成為各家小貸公司的?？?，利用多頭借貸來解決還款壓力。

研究表明:這類低收入高消費(fèi)的多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。隨著網(wǎng)貸平臺(tái)消費(fèi)金融的開展，對(duì)于這部群體如果不實(shí)施嚴(yán)格的風(fēng)控審核，極有可能大大拉升平臺(tái)的壞賬率，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的無論是信用風(fēng)險(xiǎn)還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，都可能帶來巨大的損失。